金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了電子化、信息化、網(wǎng)絡化、移動化時代，目前正在向智慧化時代邁進。

在電子化時代，金融科技主要從會計的角度去處理金融業(yè)務；在信息化時代，數(shù)據(jù)庫的出現(xiàn)讓計算機可以解決企業(yè)的多種業(yè)務，業(yè)務流程線上化處理；在網(wǎng)絡化時代，金融科技處理的是流程和協(xié)作的需求；到了移動互聯(lián)時代，金融服務就在大家身邊，它解決的是時空和泛在的問題；再到智慧化時代，金融科技更加智能，實現(xiàn)了智能和“懂你”。

如今，金融科技已經(jīng)從較為邊緣的行業(yè)逐漸進入大家的視野。2016年3月，金融穩(wěn)定理事會對金融科技的概念進行了定義與解讀，即金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。有兩個關鍵詞，“技術”與‘創(chuàng)新’，技術是因、創(chuàng)新是果。技術帶來的業(yè)務變化不是簡單的線上搬家，而是利用技術手段實現(xiàn)了真正的模式更新與流程再造。

這樣看來，金融科技有三個特征。一是典型的技術特征。過去的技術迭代很慢，而現(xiàn)在的技術作用力更強了。二是金融科技參與主體多元化。除了金融機構之外，很多第三方支付公司、大數(shù)據(jù)公司等，也都進軍金融科技 。三是金融科技服務的對象更加規(guī)?；?，利用技術手段覆蓋長尾，服務半徑也不斷擴大。

未來，金融科技的創(chuàng)新不再是簡單升級，而是模式上的蛻變，不是物理疊加，而是化學反應。

從供給側來看，金融科技的基礎生態(tài)環(huán)境已經(jīng)形成了，多元化參與主體也已經(jīng)進入到該領域。同時，新技術的快速迭代為金融行業(yè)提供了良好的支持。從需求側來看，整個社會發(fā)展到數(shù)字經(jīng)濟時代，需要有數(shù)字化的金融服務相匹配，金融科技在其中起到了助推器的作用。

雖然技術、客群、贏利模式在不斷發(fā)生變化，而金融的本質(zhì)沒變，金融的專業(yè)性、綜合性、復雜性、風險性一直未變。金融科技的可持續(xù)發(fā)展應建立在監(jiān)管環(huán)境、法律體系、技術標準等多方面協(xié)調(diào)發(fā)展上，金融科技時代，風險沒有減少反而是增加了，除金融本身固有的風險外，IT風險、數(shù)據(jù)風險、網(wǎng)絡風險、同買同賣的算法風險與羊群效應，風險傳染性更強、破壞性更大。因此，監(jiān)管科技、合規(guī)科技應與金融科技協(xié)同發(fā)展。

對于金融科技的未來前景，相關企業(yè)應當思考五點。第一，正確認識金融科技的改良升級作用。金融科技的本質(zhì)是金融，不要去趕技術時髦，拿著錘子找釘子，為了金融科技去做金融科技。第二，技術永遠是中性的，是圍繞著業(yè)務目標和需求服務的，企業(yè)首先應當明確需求，根據(jù)需求選擇合適的技術去解決真正的問題。第三，任何一種技術都是正副作用并存的，需要取其精華、回避短板，不同技術之間需要“混搭”來實現(xiàn)優(yōu)勢互補。第四，積極發(fā)揮金融科技的改良作用，而不要上來就期望能顛覆當前。第五，始終堅守風險的第一原則，走的快不如走的穩(wěn)、走的遠，時刻具備監(jiān)管溝通能力與合規(guī)發(fā)展能力。

總體而言，金融科技是一個長期演進、傳承式發(fā)展的過程。企業(yè)不僅要樹立以科技為中心的理念，也要學會借力通過對外合作實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)是基礎也是核心，要從面向報表轉(zhuǎn)為重點專注于交易、行為數(shù)據(jù)。

發(fā)展金融科技一定要堅持初心、回歸本源，嚴守底線，金融科技應服務于實體經(jīng)濟、服務于金融普惠、服務于消費者保護，沿著前人的基礎，滾動優(yōu)化、持續(xù)演進、繼承式創(chuàng)新，金融科技發(fā)展將永遠在路上。